Zdolność kredytowa - co na nią wpływa i jak ją obliczyć?

Po wielomiesięcznych poszukiwaniach, w końcu znalazłeś wymarzoną nieruchomość i planujesz jej zakup. Jeśli decydujesz się na wzięcie kredytu to masz jak w banku, że w banku padnie pytanie: czy mają Państwo zdolność kredytową? No właśnie. Dzisiaj opowiemy o tym czym jest zdolność kredytowa, co wpływa na zdolność kredytową oraz jak ją obliczyć?

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to najprościej rzecz biorąc, możliwość spłaty kredytu wraz z odsetkami, w terminie określonym w umowie kredytowej.

Zdolność kredytową sprawdza się, przed każdym staraniem o kredyt bankowy. Gdy staramy się o kredyt hipoteczny, weryfikacja będzie dokładniejsza, z uwagi na to, że kwoty i okres, na który zaciągamy nasze zobowiązanie jest stosunkowo duże biorąc pod uwagę inne kredyty.

Zanim bank wyda pozytywną decyzję o udzieleniu kredytu, bada potencjalnego kredytobiorcę na kilku płaszczyznach, żeby być pewnym, że dana osoba będzie w stanie spłacać zobowiązanie.

Zdolność kredytowa – jak się ją sprawdza?

Podczas badania zdolności kredytowej, pierwszym elementem weryfikacji jest sprawdzenie dochodów oraz wydatków i określenie czy mamy nadwyżki finansowe, które pozwolą nam bezproblemowo spłacać raty kredytu.

Drugim elementem jest analiza jakościowa klienta tzn. sprawdzenie czy dana osoba będzie wiarygodnym klientem oraz czy będzie mogła spłacać kredyt w przyszłości.

Na zdolność kredytową wpływa wiele czynników, za najistotniejsze można uznać:

• Jakie uzyskujemy dochody oraz jaką mamy formę zatrudnienia, stanowisko i staż pracy? (dużo łatwiej uzyskać kredyt osobom, które mają umowę o pracę niż np. własną działalność gospodarczą).
• W jakiej branży jesteśmy zatrudnieni?
• Czy mamy jakieś dodatkowe źródła dochodu?
• Jakie mamy wydatki, ile osób przystąpi do kredytu i ile jest osób na utrzymaniu?
• Czy mamy już raty kredytu? W jakiej wysokości? Czy w przeszłości terminowo spłacaliśmy zobowiązania zaciągnięte w bankach?

Wbrew pozorom, jeśli nigdy nie mieliśmy na swoim koncie żadnych kredytów to istnieje ryzyko, że możemy otrzymać gorsze warunki kredytowe niż osoby z historią kredytową, które spłaciły swoje zobowiązania terminowo. W takiej sytuacji lepiej zawczasu wziąć na raty nawet rzecz kosztującą niewielką kwotę, ale regularnie spłacać kredyt by budować w oczach banku pozytywną zdolność kredytową.

Kolejnym elementem, który musimy uwzględnić decydując się na kredyt hipoteczny na mieszkanie jest konieczność wniesienia do kredytu wkładu własnego.

Jest to kwota, którą kredytobiorca wnosi do kredytu ze swoich środków. Według rekomendacji “S” z 2016 roku banki nie mogą udzielać kredytu na 100% wartości nieruchomości. Minimalny wkład własny bez dodatkowych opłat wynosi 20%. Jeśli chcielibyśmy dostać finansowanie na 10% wartości nieruchomości klient zobowiązany jest do dodatkowego ubezpieczenia od tzw. niskiego wkładu własnego, co wiąże się z gorszymi finansowo warunkami.

Jak obliczyć zdolność kredytową?

W Internecie możemy znaleźć wiele różnych kalkulatorów zdolności kredytowych, gdzie po wprowadzeniu wymaganej ilości danych zobaczymy jaką ratę kredytu maksymalnie możemy płacić.

Rekomendujemy jednak spotkanie z profesjonalnym i niezależnym doradcą kredytowym, który po przeprowadzeniu rozmowy sprawdzi zdolność kredytową i dobierze najkorzystniejsze oferty banków, pomoże spokojnie złożyć wnioski o kredyt w wybranych bankach i umożliwi sfinalizowanie zakupu wymarzonego mieszkania.