Rzecz z cyklu proste pytanie i bardzo złożona odpowiedź. Kwestie sporne, ryzyko i osoby uprawnione do wypłaty odszkodowania – rozjaśniamy zawiłości prawne dotyczące tego, kto może ubezpieczyć mieszkanie.
Dlaczego warto?
Temat ubezpieczenia w przypadku wynajmu mieszkania łatwo przeoczyć. Najemcom często wydaje się, że nie muszą o tym myśleć, bo właściciel zapewne sam już o to zadbał – to w końcu jego mieszkanie, prawda? Niestety, nie zawsze tak jest. W naszym kraju prawo nie reguluje takich kwestii. Ubezpieczenie mieszkania przez właściciela jest zatem dobrowolne. Jeżeli on o to nie zadba i nie jest to doprecyzowane w umowie najmu, to za wszystkie zdarzenia losowe typu zalanie, pożar czy wybuch, które potrafią być bardzo kosztowne, z własnej kieszeni będzie musiał zapłacić lokator. Jak zatem zapobiec szkodom i kto może ubezpieczyć mieszkanie?
Władza właściciela
Według prawa polisę może zawrzeć każda osoba trzecia. Mimo to, ubezpieczonym może być wyłącznie właściciel mieszkania. W praktyce oznacza to, że niezależnie od tego kto jest ubezpieczającym, to całość rekompensaty z tytułu ubezpieczenia zawsze trafia do właściciela. W sytuacji gdy wynajmuje on mieszkanie i zdecyduje się je ubezpieczyć, musi niestety liczyć się z podwyższonymi stawkami. Jest tak ze względu na fakt, że mieszkania na wynajem obarczone są statystycznie większym ryzykiem zniszczenia.
Krok w stronę najemcy?
Tym, kto może ubezpieczyć mieszkanie jest też lokator. Wielu ubezpieczycieli wychodzi naprzeciw potrzebom wynajmujących, oferując im specjalne OC na podstawie tytułu prawnego jakim jest umowa najmu. W praktyce do wyboru mamy kilka opcji rozszerzenia:
- od zniszczeń spowodowanych przez lokatora na mieniu właściciela mieszkania (np. gdy przez przypadek stłuczemy lampy w mieszkaniu)
- z tytułu szkód wyrządzonych lokatorowi wynikających ze złego stanu technicznego mienia (np. gdy schody w budynku się pod nami zapadną i doznamy z tego powodu urazu)
- z tytułu szkód wyrządzonych przez lokatora osobom trzecim (m.in. zalanie sąsiada)
Co wpływa na cenę ubezpieczenia?
Cztery główne czynniki, które regulują cenę ubezpieczenia mieszkania to przede wszystkim:
- wartość mienia i wyposażenia (to najbardziej istotny czynnik, który wpływa na cenę)
- zakres polisy (czyli wszystkie dodatkowe opcje poza pakietem podstawowym, np. ubezpieczenie od włamania, ubezpieczenie sprzętu oraz elementów ruchomych, ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym, Assistance i inne)
- przeznaczenie nieruchomości (np. lokal użytkowy, na wynajem, oddany w użyczenie)
- lokalizacja (np. tereny zagrożone powodzią lub suszą, nieodpowiednio zabezpieczone nieruchomości)
Absolutna podstawa to ubezpieczenie murów i elementów stałych na wypadek sytuacji losowych. Pakiet ten można i warto poszerzyć o takie zdarzenia jak np. przepięcie, powódź lub dodatkowo wykupić NNW, Assistance, czy OC w życiu prywatnym.
Na większe koszta muszą przygotować się osoby zamieszkujące tereny zagrożone powodzią, budynki w złym stanie technicznym, lub mieszkania nieodpowiednio zabezpieczone na wypadek włamania.
Cena wzrośnie również wtedy, gdy mieszkanie wykorzystujemy jako przestrzeń biurową lub wynajmujemy osobom trzecim.
Na co zwrócić uwagę
- Dobrze skonstruowana umowa powinna dokładnie określać odpowiedzialność za szkody wyrządzone w mieszkaniu.
- W przypadku gdy mieszkanie jest wynajmowane, lub prowadzona jest w nim działalność gospodarcza ceny ubezpieczenia mogą wzrosnąć – zazwyczaj jest to ok. 10% całej kwoty.
- Ubezpieczenie OC to w zasadzie podstawa – gwarantuje ono ochronę w przypadku zniszczenia mienia przez nas lub osoby trzecie. Warto też zastanowić się nad rozszerzeniem ubezpieczenia na wypadek włamania i kradzieży.
- Należy dokładnie sprawdzić warunki ubezpieczenia, a szczególnie to, komu należy się wypłata odszkodowania w przypadku poniesionych szkód. Jeżeli mieszkanie należy do spółdzielni, to właśnie ona jest beneficjentem, a nie właściciel mieszkania.
- Podobne ryzyko występuje gdy mieszkanie kupione zostało na kredyt, a polisa stanowi jego zabezpieczenie. Zdarzają się sytuacje, w których z tego tytułu pieniądze z ubezpieczenia w pierwszej kolejności otrzyma bank. W większości przypadków jednak, gdy wyrządzone szkody są nieduże, pieniądze wypłacane zostają kredytobiorcy na pokrycie szkód i przywrócenie stanu pierwotnego mieszkania.
Co i za ile?
Zakres cen dla np. 50 metrowego mieszkania w Warszawie dla rodziny z dziećmi może wahać się od 300 do nawet 1000 złotych w skali roku. Warto zatem skonsultować się w tej kwestii z agentem ubezpieczeniowym. Na podstawie danych takich jak metraż, liczba lokatorów, piętro, czy wiek budynku, pomoże on wybrać nam najkorzystniejsza ofertę. Wybór polisy to niezwykle ważna kwestia, która może uchronić nas przed wysokimi kosztami. Warto więc ją dokładnie przemyśleć, niezależnie od tego czy jesteśmy właścicielem, czy najemcą mieszkania.

Spodobał Ci się artykuł? Podziel się z innymi!
Spodobał Ci się artykuł?
Podziel się z innymi!
Link skopiowany
Może to też Ci się spodoba

Wchodzą znowelizowane warunki techniczne. Co zmienią? Przegląd prasy 29.07.2024
W życie wchodzą nowe zasady budowania osiedli. To m.in. wymagana większa niż dotychczas odległość bloku od granicy działki czy place zabaw przy budynkach. Znowelizowane warunki techniczne będą obowiązywać od 1 sierpnia 2024 roku.

Odbiór techniczny nowego mieszkania – na co zwrócić szczególną uwagę?
Umowa deweloperska już podpisana. Długie oczekiwanie na nowe mieszkanie za Tobą. Wydawałoby się, że na tym koniec procesu zakupu. Nie do końca… Przed przyjęciem własności czeka Cię tylko – a może aż – odbiór techniczny. Podpowiadamy, na co zwrócić szczególną uwagę. Odbiór techniczny jest warunkiem koniecznym do spełnienia celu umowy deweloperskiej. Jak mówi ustawa o […]

Spadający popyt, rosnące ceny i wyzwania dla najemców. Przegląd prasy 21.10.2024
We wrześniu 2024 roku na rynku nieruchomości w Polsce obserwuje się spadek popytu na mieszkania, co jest związane z wygaśnięciem programu "Bezpieczny Kredyt 2 proc.", jednak ceny mieszkań nadal rosną, szczególnie w dużych miastach. W sektorze najmu dostępność mieszkań wzrosła, a stabilizacja cen może być korzystna dla najemców, ale niekorzystna dla wynajmujących. Deweloperzy raportują spadek sprzedaży mieszkań w największych aglomeracjach, co sugeruje złożoną sytuację na rynku.
Ostatnio dodane nieruchomości
Chcesz sprzedać nieruchomość?
Napisz do nas